ekonomitips

Det lönar sig att amortera

Under en tid har bankerna lånat ut lån till bostäder som varit helt amorteringsfria. Anledningen till detta är att naturligtvis att de vill tjäna så mycket pengar som möjligt genom att ha så stora lån ute som möjligt. De mindre nogräknade bostadsköparna har kanske också varit nöjda. Speciellt på senare år då många har tagit stora lån med väldigt liten egen insats. Men ett räkneexempel visar att det är en dålig affär att inte amortera på lånet.
Två par köper var sitt hus för en miljon. Det ena paret, par A, amorterar på 30 år, det andra, par B, på 90 år, vilket skrämmande nog är normal amorteringtakt nu för tiden. De bor i huset i 40 år, dvs tills de är pensionärer. Ränta 5%

Efter 40 år har par A betalat 1 775 000 SEK till banken och äger nu sitt skuldfria hus.

Efter 40 år har par B betalat 2 567 000 SEK till banken och har en skuld kvar på 566 667 SEK.

Par A, som har amorterar snabbare, har alltså totalt betalat mindre till banken. Det är alltså billigare att amortera, fast de betalat 2778:- SEK varje månad. Om de dessutom fortsätter att spara 935:- SEK varje månad när skulden är borta efter 30 år, så sparar de ihop 112 000:- SEK, om de inte får någon ränta. 935:- SEK är nämligen vad par B amorterar varje månad.

Så vilka får trevligast pension? De som de tio sista åren hade fritt fram att spara pengar, och inte har någon skuld på huset, eller de som inte fått utrymme att spara och har en skuld kvar?

Skilnaden mellan par A och par B är 2 567 000 + 566 667 – 1 775 000 – 112 000 = 1 317 766 SEK.
Visserligen har par B haft möjlighet att spara till en buffert varje månad istället för att amortera. Låt oss säga att de sparade 2 778 – 935 = 1843 SEK i månaden. Det blir 884 640 SEK. Par A är alltså fortfarande rikare än par B, och utan någon risk i sparandet. För att jämförelsen skall bli korrekt så skall i så fall även par A spara 2778:- i månaden efter de amorterat klart, istället för 935:-, och då har de 333 360:- på banken.

Ännu bättre är det naturligtvis att spara ihop hela eller största delen av kostnaden för det man ska köpa. För att betala på lånen kostar trots allt en hel del i längden.

Nyföretagandet är lågt i Sverige. Men nästan hälften av svenskarna, 49 procent, kan tänka sig att starta eget. det visar en studie gjord på 1200 personer mellan 25 och 65 år. Det är tanken på att förverkliga sig själv som lockar. Det är anmärkningsvärt med tanke på att andra undersökningar har visat att intresset för företagande och entreprenörskap är störst bland ungdomar. Och de under 25 är inte ens med i denna undersökning.

Kvinnor vill enligt undersökningen starta eget inom handel eller hälso- och sjukvård, medan männen drömmer om något inom bygg-, hantverks- eller databranschen.

Så en väg bort från den höga arbetslösheten är att göra det enklare och lönsammare att jobba som egen företagare så att skillnaden mellan att vara en medelmåttigt framgångsrik företagare och ha en anställning eller få bidrag minskar. För även om viljan och ambitionen finns där så är det få som tar steget om beräkningar visar att de skulle tjäna 12000kr i månaden som egna företagare. Men kan få 15000 kr i månaden i bidrag.

Socialbidragstagare gömmer pengar i madrassen

Med fler arbetslösa som inte är med i a-kassan blir det fler som uppfyller inkomstkravet för att få socialbidrag eller underhållstöd som det också heter. Men till skillnad från t.ex. ersättning från a-kassan så får man endast ha begränsade tillgångar för att få underhållsstöd. Man får t.ex. inte ha en större summa pengar på banken, äga en fastighet eller inneha andra dyra inventarier.

Så det många gör är att gömma undan sådana tillgångar. Man kan t.ex. skriva bilen eller fastigheten på en vän eller släkting. Ta ut pengar från bankkontot och gömma undan eller t.o.m. tömma lägenheten på prylar när det kommer en kontroll säger en f.d. bidragstagare.

Enligt kommunerna har socialbidragskostnaderna ökat med 13 procent, eller 1,2 miljarder kronor, det första halvåret 2009. Några har till och med fördubblat utgifterna, skriver Kommunalarbetaren på nätet.

Därför kan börsen sjunka djupare än vårens botten

Börsen brukar normalt bottna 3-6 månader före konjunkturen. Så behöver det dock inte bli denna gång.

Många spanar efter slutet på den amerikanska recessionen. Med några ljusglimtar i makrostatistiken under de senaste månaderna har allt fler recessionsslutet i sikte. För börsen har det inneburit att rekordpessimism på kort tid förbytts i förbluffande stor optimism.

Många bedömare ser slutet på den amerikanska lågkonjunkturen under andra halvåret i år. Så sent som i helgen var Goldman Sachs ekonomer ute med en ny prognos om att USA återvänder till positiv tillväxt i det tredje kvartalet i år. Samtidigt visar en undersökning bland institutionella placerare från Citigroup att tredje kvartalet är kvartalet då flest tror att USA lämnar lågkonjunkturen bakom sig.

Anta att USA-ekonomin vänder under tredje kvartalet. Om börsen gör som den brukar och bottnar 3-6 månader före borde börsen bottnat någon gång under första halvåret. Därför tror många att det var botten vi såg i början av mars 09.

Dock talar mycket för att utvecklingen framöver med stor sannolikhet blir negativ. Det finns nämligen faktorer som talar för att värdet av att finna slutet på den amerikanska recessionen inte är så stort denna gång – precis som det var vid lågkonjunkturen efter millennieskiftet. Då bottnade USA-börserna tillfälligt i mitten av september 2001 och steg snabbt med drygt 20 procent till början av december. USA lämnade recessionen i november. Den slutliga börsbotten kom dock först i oktober 2002 – ett år senare – efter ett ras på 34 procent från decembertoppen.

Att börsen bottnade så sent berodde sannolikt på att värderingen, ur ett långsiktigt perspektiv, var mycket hög i september 2001. I oktober 2002 var värderingen lägre, men ändå oattraktiv ur ett långsiktigt perspektiv.

I dag har vi lägre värdering på aktiemarknaden än 2001. Ur ett långsiktigt perspektiv är den emellertid långt ifrån fantastisk. OCh den är baserad på siffror som kanske inte kommer att uppfyllas. Efter 2002 tog sig företagens vinster på några år till nya rekordnivåer. I dag vågar inte ens de mest inbitna optimisterna tala om en så snabb återhämtning.

Goldman Sachs ser en mycket svag återhämtning med deflation, arbetslöshet som fortsätter upp och mycket låg tillväxt. Inte undra på det när skuldsättningen är skyhög och kreditmarknaden tuff.

Med en värdering kring det långsiktiga snittet och – i bästa fall – en svag återhämtning från andra halvåret är det svårt att se hur detta ska vara startskottet på nästa stora uppgångsfas på börsen. Nya bottnar kan knappast uteslutas om läget förvärras. Man ska komma ihåg att det är en bra bit ner till värderingsnivåerna från lågkonjunkturerna på 1970- och 1980-talet.

Oseriösa affärsideer

Nu finns det ett företag som ”garanterar” att din dator fungerar! Du betalar ”bara” 49 kronor per månad. Om datorn slutar fungera ger de telefonsupport. Om inte det fungerar, gör de ett hembesök. Och om inte det heller funkar… Då får du pengarna tillbaka!

Detta betyder att företaget kan håva in pengarna, och sen göra ingenting, utom betala tillbaka en summa till de vars datorer krånglar.

588 kronor om året per dator – det är en hel del pengar! Man kan till och med kosta på sig att ha lite personal som svarar på telefon och ett och annat hembesök för att ”reparera” de vanligaste och enklaste felen.

OM man vill betala 588 kronor OCH alla faktureringsavgifter mm, för att ens dator ska fungera, ska man definitivt ha en FÖRSÄKRING istället: där garantin innefattar att om företaget inte kan fixa datorn får du en NY.
http://www.funka.info/popup_avtal_1.asp

Du står för allt, och de lovar bara att ge dig MAX 588:- oavsett hur dåligt din dator fungerar. Men bara OUTNYTTJAD premie: Du får alltså bara tillbaka de delar av din premie som INTE hunnit användas, av årsavgiften som måste betalas som 593:- i klump…

Ett brittiskt företag har en liknande oseriös affärside; Gravid eller pengarna tillbaka.

Cambridge Temperature Concepts står bakom en ny fertilitetsdosa, Duofertility, som mäter kvinnans kroppstemperatur och därmed räknar ut vilka dagar hon har ägglossning och är mest fertil.

Temperaturen mäts genom att man fäster en liten sensor i armhålan och den läser sedan av temperaturen 20 000 gånger under natten för att kunna fastställa exakt när man är mest fertil och sägs ha rätt till 99 procent.

Företaget lovar resultat inom tolv månader, annars får man pengarna tillbaka. Det handlar om 495 brittiska pund eller, dygt 6 100 svenska kronor som man får slanta upp för den nya fertilitetsmätaren. En del kommer bli gravida (med eller utan dosa) och då är det bara att håva in slantarna för dessa och betala tillbaka till de andra.

Orimliga villkor för bostadslån i praktiken

Bankerna kräver normalt att man ska klara en ränta på mellan 6-7,5 procent om man ska låna till ett bostadsköp. Det låter ju stabilt men det är många faktorer man inte tar hänsyn till. Då de med glädje lånar ut till 90, 95 eller t.o.m. 100% av bostadens pris, även om man säger något annat sätter man låntagaren i en svår sits inför den kommande nedgången på bostadsmarknaden som vi redan har sett i länder som danmark, storbrittaninen och spanien. Man tar heller inte hänsyn till förändringar i en persons arbetssituation, som många trots allt kommer att drabbas av. Även om alla inte förlorar jobbet, kommer lönerna att pressas av arbetskraftskonkurrens från utlandet och personer med rörliga löner kommer att få se minskade inkomstnivåer under många år framöver.

Inkomster som är skattefria

Med de höga skattesatser som det generellt är i Sverige kan det vara intressant att känna till de inkomster som inte beskattas.

För skolungdomar som inte tjänar mer än 18199kr under 2009 är t.ex. inkomsten skattefri. För övriga som har arbetsinkomst eller pension finns det ett grundavdrag som uppgår till 33000kr för en årsinkomst mellan 116400 och 133600kr och som sedan trappas ner och uppgår till 12600kr om man har en inkomst över 336 600kr. För pensionärer med inkomst upp till och med 363400kr tillämpas ett höjt grundavdrag.

Stipendier är skattefria under förutsättning att de inte är ersättning för arbete, om de inte betalas ut periodisk, d.v.s. om de inte betalas ut mer än tre år i rad eller under flera år.

Du kan sälja bär och svamp för upp till 12500kr utan att behöva betala skatt.

Du kan sälja dina gamla prylar. Vinst vid försäljning av personlig egendom upp till 50000kr är skattefri. Känner du inte till inkomstpriset får du räkna av 25% från försäljningspriset. Det innebär att du kan sälja prylar för 66666kr per år utan att betala skatt.

Hyr du ut din sommarstuga får du dra av 12000kr och dessutom 20% av hyran. Det innebär att en hyra upp till 15000kr per år är skattefri. Det gäller också om du hyr ut ett rum i din villa. Hyr du ut din lägenhet får du utöver 12000kr dra av den hyra eller avgift du själv betalar för den uthyrda delen. Fribeloppet gäller per fastighet.

Den som bor i hyresrätt eller bostadsrätt kan få avdrag på hyran för att sköta trappstädning eller gemensam trädgård. Om detta sker inom ett öppet system för självförvaltning är den ersättningen skattefri så länge ersättningen inte överstiger lägenhetens andel av den totala utgiften för dessa förvaltningsuppgifter.

Pokervinster från ett EES-land (EU-länderna samt island, norge och lichtenstein) beskattas inte. Detsamma gäller sporttips, bingo, totalisatorspel, lotteri och premieobligationsvinster.

En tävlingsvinst är skattefri upp till 1300kr om den inte består av kontanter eller liknande och saknar samband med din anställning.

Räntan på ett sparkonto är skattefri om den understiger 100kr. Om man har flera konton i en bank ska den totala räntan understiga 500kr för att vara skattebefriad. Ränta på återbetald skatt och intäktsränta på skattekontot är också skattefri.

Arv och gåvor är skattefria.

Barnbidrag, begravningshjälp, bistånd, bostadsbidrag, handikappersättning, hemsjukvårdbidrag, hemvårdsbidrag, underhåll till fängslade, underhåll till sjukhuspatienter samt vittnesersättning är skattefri.

Läs mer i inkomstskattelagen (1999:1229 kapitel 8

Skaffa en komplett webbsida med wordpress

Har du en domän som du vill tjäna pengar på, men inte riktigt kommit igång med innehållet på siten. Det är lätt att komma igång med wordpress och du kan också med några enkla justeringar förbättra sidans rank i sökmotorerna. Har du inte tid med detta så har dreambuilders ett riktigt bra sommarerbjudande där du får en färdig sida till ett rabatterat sommarpris, eller t.o.m. få den gratis om du vinner i tävlingen.

Krisen är över. Snart kommer kollapsen.

Hösten 2008 slog finanskrisen till med stor kraft mot samhället. Många har blivit arbetslösa och fler kommer det att bli. Men det är egentligen bara en relativt liten grupp som drabbats hårt. Främst de som bor i hyresrätt och som har små marginaler. En del andra som försökt göra snabba klipp på bostadsmarknaden eller aktiemarknaden och de som överbelånat sig och köpt övervärderade bostäder slogs naturligtvis också ut när bubblan började pysa hösten 2008 och räntorna steg över 4%. Men sedan dess har räntorna sjunkit, elpriset gått ner och skatten på arbete sänkts. Den svaga kronan har också gynnat många företag och Stockholmsbörsens generalindex har stigit med ca 20% under första halvåret 2009. Bostadspriserna steg marginellt under första halvåret 2009 även om de nu har börjat sjunka igen.

Den svaga kronan påverkar de svenska matpriserna kraftigt då runt hälften av våra livsmedel importeras, En svag krona innebär därmed direkt högre matpriser i butik. Även detta drabbar dem med liten inkomst där maten är en stor del av hushållsbudgeten, men inte så mycket ett arbetande par med höga löner där bostadslån och boendekostnaden är den stora utgiften.

Men nu kommer arbetslösheten att öka även för tjänstemän t.ex. inom it-branschen. På ett par års sikt kommer räntorna och elpriset att stiga. Antagligen ganska kraftigt. Bundna avtal för ränta respektive elpris har redan stigit avsevärt, vilket betyder att man väntar sig betydande höjningar på dessa områden. Detta kommer leda till tvångsförsäljningar av bostäder med kraftigt minskade priser som följd, samt en minskad konsumtion. Många fler företag kommer att göra nyemmissioner och när det inte finns pengar till alla kommer många fler företag gå i konkurs.

Den som trodde att den västa ekonomiska krisen sedan 30-talet skulle vara över på ett halvår, kortare tid än it-krashen i början av tvåtusentalet har antagligen inte varit med särskilt länge, eller har åtminstone kort minne. Kollapsen kommer antagligen att förvärras av någon stor yttre katastrof. Om det blir en sjukdomsepedemi, jordbävning eller något annat är svårt att säga. Men det kommer, var så säker.

Min pension och din pension

Pension från staten.

Summan som sätts av till det statliga pensionssystemet motsvarar 18,5 procent av lönen. Den största delen av avgiften, 16 procent, går till inkomstpensionen och 2,5 procent till premiepensionen som var och en får placera själv i PPM-fonder. Man tjänar in statlig pension på alla skattepliktiga inkomster upp till en inkomst på 29.100 kronor i månaden. Högre inkomster ger ingen statlig pension.

Inkomstpension

Inkomstpensionen ersätter folkpensionen och ATP-pensionen i det gamla pensionssystemet. Och de som är födda 1954 eller senare omfattas helt av det nya pensionssystemet med inkomstpension. Men de som är födda 1953 eller tidigare får både inkomstpension från det nya systemet och något som kallas tilläggspension från det gamla systemet. Tilläggspension är ett nytt namn för det som tidigare hette folkpension och ATP. Hur mycket inkomstpension och tilläggspension var och en tjänat in framgår av uppgifterna i det orange kuvertet som Försäkringskassan skickar ut varje år. Där finns också en prognos för hur stor inkomstpensionen tillsammans med eventuell tilläggspension blir när man går i pension.

Premiepension.

Den som vill kan själv placera premiepensionen i fonder genom Premiepensionsmyndigheten PPM. För den som inte väljer någon fond placeras pengarna i statliga Sjunde AP-fondens premiesparfond. Uppgifter om hur mycket PPM-fonderna är värda och en prognos för hur mycket de kan ge i pension i framtiden redovisas också i det orange kuvertet från Försäkringskassan.

Garantipension

Den som själv inte har arbetat ihop en tillräcklig pension garanteras en utfyllnad med garantipension. Utfyllnaden finansieras via statsbudgeten. Garantipensionen kan tidigast betalas ut från 65 års ålder. För att få rätt till garantipension måste du ha bott minst tre år i Sverige. För att få full garantipension krävs att du har bott minst 40 år i Sverige från och med det år du fyllde 16 år till och med det år du fyller 64 år. Har du bott i Sverige kortare tid minskar storleken på garantipensionen motsvarande det antal bosättningsår du har. Har du till exempel bott 20 år i Sverige har du rätt till halv garantipension.

Pension från arbetsgivare.

Avtalspension

Facken och arbetsgivarna har i många fall kommit överens om avtalspension, även kallad tjänstepension. Alla anställda på arbetsplatser med kollektivavtal, 90 procent av löntagarna, tjänar in avtalspension. Arbetsgivaren betalar in premien till avtalspensionen och grundregeln är att den ger ungefär 10 procent av lönen. Det finns fyra olika system för avtalspensionerna.

KPL_KL (PFA) för anställda i kommuner och landsting.

PA-03 för statligt anställda.

ITP för privatanställda tjänstemän med kollektivavtal.

SAF-LO-avtalspension för privatanställda arbetare.

Alla får placera hela eller delar av sin avtalspension själva i traditionellt pensionssparande eller i fonder. Alla får också ett brev från pensionsbolagen varje år där det står hur mycket avtalspensionen är värd och en prognos för hur stor pensionen blir i framtiden.

Privat pensionssparande.

Den som vill avstå en del av sin lön i dag för att få mer pengar som pensionär kan pensionsspara privat. Alla kan få göra avdrag för pensionssparande på upp till 12000kr per år. Det privata pensionssparandet läggs ovanpå den statliga pensionen och avtalspensionen. De andra pensionerna minskas aldrig på grund av att man tar ut en privat pension. Bolagen skickar ut uppgifter om hur mycket sparandet är värt varje år.