Att investera i aktier kan vara bra om man sparar på lång sikt. Men det gäller att hitta så lågt courtage som möjligt för att maximera avkastningen.
Med aktiespararnas tjänst för courtagekoll kan man skriva in storleken på planerade investeringar och se var man får lägst courtage.
Hjälp med ekonomisk kompensation vid försenat flyg
Om ett flyg inom EU blir försenat mer än tre timmar har man rätt till avsevärd ersättning. Ofta kan man vara berättigad upp till 6 000 kr i kompensation, om ens flygavgång har blivit cancellerad, överbokad eller försenad mer än 3 timmar vid ankomst.
Men det är inte alltid lätt att själv hålla reda på vad som gäller och flygbolagen skyller ofta på ”force majour” d.v.s. att förseningen skulle bestå av oförutsedda ovanliga händelser eller katastrofer som står utanför flygbolagens kontroll.
Med hjälp av tjänsten flyghjälp behöver du bara ange dina uppgifter och resedetaljer och flyghjälp driver ditt krav på ersättning mot flygbolagen och hjälper dig att få all den ersättning du har rätt till.
Det spelar ingen roll vem som har köpt biljetten.
Blir du exempelvis försenad på en affärsresa eller en resa som politiker som är betalad av företaget du arbetar för eller av staten, är det du, som passagerare, som kompensationen tillfaller.
Flyghjälp hjälper flygpassagerare med att säkra ekonomisk kompensation för flygförseningar, cancellerade flyg och överbokningar. De är experter på områdets juridik och står för kommunikationen med flygsällskapen, som ofta är restrektiva med att utbetala kompensation.
Så får du alltid lägsta elpris
Det finns många sätt att få en lägre elräkning. För att få el behöver man både betala elnätsavgift och elavgift.
Elnätsavgiften är inte valbar utan betalas till den som äger elnätet i området. Leverantör av el kan man däremot välja och här finns mycket att spara.
Ett första steg är naturligtvis att dra ner på sin elförbrukning. Då minskar man både sin elkostnad och elnätskostnad eftersom även elnätsfakturan har en rörlig del, baserat på hur mycket el man förbrukar.
Sedan ska man alltid göra ett aktivt val och välja elbolag men också välja om man vill ha fast eller rörligt elpris. Om man inte gör något val får man ett tillsvidarepris som är det absolut minst fördelaktiga avtalet.
För att jämföra elpriser går man in på elskling.se och skriver in sina uppgifter och får förslag på elbolag med lägsta pris eller mest nöjda kunder.
Vill man vara en riktig prisjägare gör man om proceduren en gång per år, eller ännu bättre efter 11 månader eftersom de aktörer som ligger med lägst pris på elskling ofta har ett erbjudande med en rabatt som sträcker sig över 12 månader samt att man ofta har en uppsägningstid på 30 dagar, så efter 12 månader är det antagligen inte längre det billigaste alternativet.
Spara på att göra egna kex
Havrekex är nyttigt och gott. Se hur mycket du sparar på att göra dem själv jämfört med att köpa färdiga kex i affären.
- 7 dl (245g) havregryn (kostar ca 4kr då 1,5kg kostar ca 25kr)
- 6 dl (360g) vetemjöl (kostar ca 3kr då 2 kg kostar ca 17kr
- 1,5 dl (135g) strösocker (kostar ca 3kr då 2 kg socker kostar ca 22,5kr)
- 2 tsk hjorthornssalt (kostar ca 2kr då 50g kostar 10kr
- 200 g smör (kostar ca 20kr då 500g smör kostar ca 50kr)
- 2 dl (200g) mjölk (kostar ca 2kr då 1 l kostar ca 10kr)
Här får man ca 1150g kex där ingredienserna tillsammans kostar ca 34kr. Skulle man köpa samma mängd färdiga havrekex skulle priset vara ca 68kr. Man sparar därmed ca 50% av priset om man gör sina havrekex själv jämfört med att köpa färdiga kex i butiken. Om man jänför med att köpa kex på kafé eller i kiosken sparar man naturligtvis ännu mer.
Priset på både ingredienser och färdig produkt varierar naturligtvis en del över tid och var man handlar. I jämförelsen har vi tittat på normal kostnad för vanliga varumärken i normalstor förpackning när inlägget publicerades. Genom att köpa storpack kan man ofta få ner priset en del på respektive produkt.
Spara på att göra egna chokladbollar
Kan man spara pengar på att göra egna chokladbollar istället för att köpa chokladbollar?
Ett traditionellt recept på chokladbollar
- 150 g smör (kostar ca 15kr då 500g smör kostar ca 50kr)
- 1,5 dl (135g) strösocker (kostar ca 3kr då 2 kg socker kostar ca 22,5kr)
- 4 msk (24 g) kakao (kostar ca 3kr då 200g kostar ca 25kr)
- 1 msk kaffe eller vatten
- 5 dl (175g) havregryn (kostar ca 3kr då 1,5kg kostar ca 25kr)
- 2 dl (120g) kokos (kostar ca 7kr då 200g kostar ca 12kr)
Då får man ca 600g chokladbollar där ingredienserna kostar ca 31kr
Att köpa 600g färdiga chokladbollar i matbutiken kostar ca 44kr
Du kan alltså spara ca 13kr per sats eller 30% av kostnaden genom att göra dina chokladbollar själv om du inte räknar in någon kostnad för arbetstiden. Jämfört med att köpa i kiosk eller café blir skillnaden naturligtvis ännu större.
Genom att göra dina chokladbollar själv undviker du också t.ex. konserveringsmedel och konstgjorda aromer som ofta är tillsatt i färdiga bakverk.
Om de hemmagjorda eller de färdigjorda chokladbollarna är godast får man avgöra själv.
Såhär gör du dina chokladbollar själv:
- Hacka samman smör och socker.
- Tillsätt kakao, kaffe och havregryn och blanda till en fast smet.
- Rulla smeten till bollar. Rulla bollarna i kokos eller pärlsocker. Ställ i kylen minst 1 timma innan servering.
Priset på både ingredienser och färdig produkt varierar naturligtvis en del över tid och var man handlar. I jämförelsen har vi tittat på normal kostnad för vanliga varumärken i normalstor förpackning när inlägget publicerades. Genom att köpa storpack kan man ofta få ner priset en del på respektive produkt.
Lägre mäklararvode med digitala aktörer
Mäklarbranschen har varit ganska trögrörlig och det kan ibland både vara svårt att ta reda på hur stort mäklarens arvode är och bedöma om det är rimligt eller om man kan få bättre erbjudanden.
Men det har kommit flera uppstickare som som både är mer transparenta och som tar ett lägre arvode, dels genom att de håller nere sina egna kostnader men det kan också handla om att du som säljare gör vissa av momenten av försäljningen själv.
Hemverket
Hemverket hjälper till med alla papper, lagfart annonsering etc. men du sköter själv visningen av din fastighet. Hemverket tar ett fast arvode på 15000kr.
Norban
Norban är en annan aktör som hjälper till med bostadsförsäljning genom en app och de tar ett fast arvode på 30 000kr oavsett objekt.
Norban grundades av Per Hedenmark som själv har en bakgrund som mäklare. Norban håller ner kostnaderna genom att bland annat undvika dyra kontorslokaler.
Även de anställda på Norban ska få en trygg tillvaro med fasta mäklarlöner, pension och semester till skillnad från många mäklare som främst jobbar på provision, vilket ger väldigt varierande inkomster.
Köp tjänster privat och slipp momsen
Om du köper tjänster från privatpersoner som gör enstaka jobb och inte kan anses ha näringsverksamhet kan du komma betydligt billigare undan än om du snlitat ett företag.
Det kan t.ex. handla om byggjobb, läxhjälp eller trädgårdsarbete.
Betalar du under 1000kr till en person under ett år behöver du inte betala skatt. Betalar du mellan 1000kr och 9999kr är grundregeln att den du anlitar själv ska betala in inkomstskatt och arbetsgivaravgift. Du ska lämna en förenklad arbetsgivardeklaration till Skatteverket (skv 4805). Vid högre belopp än 9999kr ska du betala arbetsgivaravgift och dra preliminär inkomstskatt. Mer info i Skatteverkets broschyr SKV 448.
Om du t.ex. anlitar en 20-årig student som inte kan anses ha näringsverksamhet för att bygga en altan och gör upp om ett pris på 20 000kr. När jobbet är klart och du betalar denne 20 000kr skickar du samtidigt in en förenklad arbetsgivardeklaration (skv 4805) där du räknar ut arbetsgivaravgiften. I detta fallet blir den 6284kr (2019). Här fyller du också i hur stor del av ersättningen som berättigar till Rut eller rot-avdrag. Rut och rotavdraget är normalt 50 procent av arbetskostnaden. Anlitar du en privatperson får du istället rot- eller rot-avdrag med vad du betalar i arbetsgivaravgift. Dock kan man inte göra rut- eller rot-avdrag om du anlitar någon närstående. Du betalar in arbetsgivaravgiften och får ett avdrag på ev. Rut eller rot vid nästa deklaration.
Den som utför arbetet betalar vanlig löneskatt på inkomsten han får från dig men om det är en student som inte tjänar så mycket är inkomstskatten väldigt låg. Dessutom är inkomsten pensionsgrundande. Även pensionärer har låg skatt på arbetsinkomster och även pensionärer som har bostadstillägg kan tjäna upp till 24000kr om året utan att bostadstillägget påverkas.
Kolla också upp att den som utför arbetet är försäkrad mot t.ex. olycksfall. Man ska också tänka på att man inte har samma konsumentskydd när man köper tjänster av en privatperson t.ex. har man inte samma möjlighet att reklamera arbetet.
Autoinkomst
Auto betyder självgående och det är just det som menas med autoinkomst. En inkomst som är självgående, som återkommer utan ytterligare arbetsinsats.
Skriv en bok eller ett musikverk
Om man skriver en bok eller producerar en låt får man oftast inget betalt under tiden själva arbetet görs, men om den blir framgångsrik kan man få autonoma inkomster från verket under lång tid framöver.
Affiliate
Affiliate innebär att man får betalt för att värva kunder eller besökare till butiker och webbsidor. Om man lyckas bygga en välbesökt sida kan man få betalt för annonser som man placerar på sidan och om sidan upprätthåller ett stort besöksantal utan att man behöver lägga ned alltför mycket arbete på den kan det ge stora inkomster i förhållande till arbetsinsatsen, d.v.s. till stor del passiva inkomster.
Revenue share
Främst spelbolag men även en del ebutiker använder en form av ersättning som de kallar revenue share, eller del av omsättningen. Det innebär att man istället för att få betalt när man förmedlar trafik till sidan eller värvar en ny kund får man en andel av vad den värvade kunden ger i inkomst. Om man når framgång här kan man tala om helt passiva inkomster eftersom inkomsterna kan fortsätta att komma även efter att sidan är nedlagd, men man kan naturligtvis aldrig veta hur länge de värvade kommer att stanna kvar som kunder eller om spelbolagens villkor ändras utan förvarning.
Multilevel marketing
Det som mest förknippas med passiva inkomster är MLM, multi level marketing. Det kanske också är här som många har fått sina negativa erfarenheter. Man har hoppat på något erbjudande som lovar guld och gröna skogar om att pengarna ska trilla in genom bara ett par timmars arbete om dagen. Så kanske det kan bli efter ett antal år av hårt slit med försäljning och värvande och nya försäljare. För det är det som multi level marketing går ut på. Att sälja en produkt, samt att man får provision när de som man själv värvat till företaget säljer eller värvar nya medarbetare som säljer.
Företagsägande
Att vara chef för eller att äga ett företag kanske inte förknippas med passiva inkomster då en chef ofta arbetar extremt mycket och det krävs mycket arbete för att starta upp ett företag, men om man lyckas skapa ett företag som gör god vinst och om man hittar anställda som kan utföra sysslorna på ett bra sätt kan man tjäna pengar med en förhållandevis liten arbetsinsats.
Skydda SGI
SGI betyder sjukpenninggrundande inkomst. Det är ett belopp som räknas fram av Försäkringskassan som ligger till grund för hur mycket pengar du kan få, om du till exempel blir sjuk, ska vara föräldraledig eller vabba.
Om du inte har en SGI eller den är satt till 0 riskerar du att inte få någon sjukpenning om du blir sjuk och få lägsta ersättningsnivå vid föräldraledighet.
Din SGI beräknas utifrån din inkomst från tjänst, företagande eller tidigare inkomst från tjänst eller företagande. Detta om du har haft en inkomst tidigare som du har skyddat.
Det finns olika sätt att skydda sin sgi, d.v.s. att ha kvar en tidigare beräknad sgi, t.ex. om man studerar med studiemedel, har ett barn under 1 år års ålder eller ta genom att ta ut föräldrapennning minst fem dagar i veckan:
Studera
Studera med studiemedel eller studera eftergymnasial utbildning minst halvtid.
Gäller också från det andra kalenderhalvåret det år som personen fyller 20 år för personer som går i grundskola eller gymnasium.
Arbetssökande
När du är inskriven vid arbetsförmedlingen skyddar du ditt SGI.
Föräldraledig
När du har ett barn under 12 månader eller när du har ett barn över 12 månader och tar ut föräldrapenning minst fem dagar i veckan eller motsvarande tid som du är ledig från ett arbete.
Starta enskild firma eller aktiebolag
Från och med 1 juli 2018 har också företagare ett stärkt skydd av sin sgi. Ändringar i socialförsäkringsbalken innebär bland annat att entreprenörer och personer som studerar på eftergymnasial nivå utan studiemedel får rätt till skydd för sin sjukpenninggrundande inkomst, SGI.
För den som startar aktiebolag eller enskild firma så är SGI skyddad under en uppbyggnadsperiod på 36 månader från och med 1 augusti 2018.
Om din SGI skulle nollas så påverkar det inte själva föräldrapenningen eftersom den är skyddad under barnets två första år.
Ökad konkurrens på bolånemarknaden
Konkurrensen på bolånemarknaden ökar.
Förutom de traditionella bankerna så har ytterligare sex startupbolag fått tillstånd från Finansinspektionen att ge ut bostadskrediter.
Stabelo
Stabelo har lånat ut över 3 miljarder kronor under sitt första halvår av aktiv verksamhet efter att de kom igång i april 2018. Bolaget erbjuder en rörlig ränta på 1,24 procent vid en bindningstid på tre månader, något under statliga SBAB vars tremånadersränta ligger på 1,32 procent. Nischbanken Avanza äger 30% av aktierna i Stabelo och hjälper till att distribuera lånen till konsumenter. Finansieringen har skett genom en fond för pensionsbolag och andra institutionella investerare.
Samarbetet med Avanza har också hjälpt till att skapa förtroende för Stabelo hos både bolånekunder och investerare. Flera finansiärer har redan fått avkastning på sina första investeringar och valt att fylla på med ytterligare kapital i fonden.
Hypoteket
Hypoteket, med Schibsted som delägare, har även de full fart på utlåningen och ett starkt varumärke i ryggen. Bolaget har sedan början av 2018 ett bolåneerbjudande på 1,28 procent med tre månaders bindningstid.
Borgo
Borgo grundades av några avhoppare från Avanza och lanseras under början av 2019. Exakt hur erbjudandet ska se ut vill bolaget inte berätta, men till en början kommer det bara att jobba med kunder som vill flytta sina bolån.
Borgo har bl.a. en investering från betaljätten Klarna i ryggen och Borgo fick under 2019 Finansinspektionens tillstånd att ge ut bolån.
Youple
Startupen Youple lanserar under våren 2019 ett bolånepaket i samarbete med en ännu hemlig etablerad aktör som också kommer att stå för delar av finansieringen.
Erbjudandet innefattar även möjligheten att låna till en kontantinsats och riktar sig enbart till personer under 35 som vill köpa sin första bostad.
Grundare är Diviesh Vithlani, som tidigare har varit chef på Swedbank.
Enkla
Enkla är den bolåneutmanare som fått mest uppmärksamhet i media då manvar tidigt ute och lovade marknadens lägsta ränta på 0,95 procent. Bolaget är grundat av grundat av Alexander Widegren med uppbackning av NFT Ventures.
Bolaget saknade dock finansiering och stötte dessutom på patrull hos Finansinspektionen som nu har åtgärdats. Kvar att lösa är dock finansieringen av obligationsprogrammet som ska möjliggöra utlåningen.
Svensk Hypotekspension
Svensk Hypotekspension har också licens för bolån och har specialiserat sig på bostadslån till pensionärer.
Sannolikheten för att det blir ännu fler bolåneutmanare är hög. Ytterligare fem startupbolag har under 2018 ansökt om att få ge ut bostadskrediter.
Den stora utmaningen för bolåneutmanarna blir sedan kapitalanskaffningen.
Men även om det handlar om mycket pengar så är det fortfarande en liten del av marknaden som hanteras av de nischade bolåneutlånarna. Marknadsledande Swedbanks bolånevolymer till hushållen uppgick till exempel till 789 miljarder kronor vid slutet av 2018.
Ett problem för bolagen är också att säkra finansiering för själva bolånen. Våren 2019 meddelade t.ex. Alma Bolån att man ger upp, bl.a. för att man haft svårt att hitta finansiärer som vill låna ut till såpass låg avkastning.